Si vous pensez acquérir une nouvelle maison, les organismes financiers proposent de nombreux moyens pour réaliser votre rêve, notamment le crédit immobilier. Toutefois, l’obtention de ce dernier repose sur certains éléments. La banque est très stricte lorsqu’il s’agit de prêter de l’argent. En effet, elle a besoin d’être rassurée avant l’octroi. Cela, en vérifiant votre capacité d’emprunt.
Capacité d’emprunt optimale, crédit immobilier acquis
Octroyer un prêt immobilier est une opération qui s’avère assez compliquée pour la banque. Une grosse somme d’argent en millions d’euros est mise en jeu. Ainsi, elle procède au calcul de la capacité d’emprunt. Si cette dernière répond à ses exigences, l’obtention du crédit immobilier est sure. Toutefois, si votre capacité est insuffisante, la banque vous invite à présenter un apport personnel. Cela permet également d’optimiser votre dossier et de ne pas mettre en doute les décisionnaires.
Pour les investissements un peu coûteux, la banque met à votre disposition un produit adapté, notamment le prêt à taux zéro. Avec ce type de crédit, avant de parler de la capacité d’emprunt, l’organisme financier calcule d’abord votre taux d’endettement. Si le résultat ne présente aucune anomalie, il continue par la délibération du dossier afin de décider le montant à octroyer.
Avant de déposer votre dossier, il est recommandé de faire une comparaison. Certaines banques proposent un crédit immobilier avec des meilleures conditions. Elles disposent d’un taux d’intérêt moins cher et d’une durée de prêt assez longue. Si vous optez pour cette solution, vous bénéficierez d’une mensualité abordable.
Les étapes pour calculer la capacité d’emprunt dans un crédit immobilier
Pour calculer la capacité d’un emprunteur immobilier, la banque regroupe tous les éléments appartenant à la catégorie des revenus. Ensuite, elle liste toutes les variables qui constituent les charges fixes. Lorsque les paramètres sont complets, l’organisme financier fait la différence entre les deux indicateurs. Le résultat obtenu donne le montant de la capacité d’endettement. Cela permet également de mesurer si le reste à vivre est suffisant pour couvrir vos dépenses quotidiennes. Ce calcul est valable pour tous les dossiers de crédit immobilier, et ce, quel que soit le montant.
- Lorsque la banque parle des revenus, il s’agit de la rémunération pour le personnel d’une société. Elle valide le revenu locatif pour l’emprunteur qui met son bien immeuble à la disposition d’un locataire. Si vous percevez des subventions d’une façon régulière, elle les considère comme des revenus.
- Concernant les charges fixes, l’établissement financier prend en compte certaines variables. Cela comprend le loyer que vous payez auprès de votre bailleur. Il y a aussi les pensions alimentaires dans le cas d’un couple séparé. Si vous avez souscrit un crédit récemment, le montant de l’échéance intéresse également la banque pour calculer la capacité d’emprunt.
Capacité d’emprunt : le seuil maximal du taux d’endettement d’un emprunteur immobilier
Avant de décider de l’octroi de votre crédit immobilier, les organismes financiers utilisent toutes les options possibles pour minimiser les éventuels risques. Depuis quelques années, la Cour de cassation fixait le taux d’endettement à 35 %. Toutefois, la majorité des banques prennent une marge en accordant un crédit immobilier pour les profils disposant d’un taux d’endettement entre 20 et 25 %. À part le fait de respecter la norme imposée, les organismes financiers cherchent toujours à améliorer leur capacité d’emprunt. Si vous êtes en mesure de leur présenter un apport personnel, cela pourra bouleverser la situation. Si tel est le cas, votre capacité d’emprunt est révisée en hausse et impacte automatiquement le reste à vivre. Cela mettra également les membres de comité de crédit à l’écart des doutes.